원리금 균등 vs 원금 균등 vs 체증식 분할상환 비교 (+ 장단점)

일반적으로 대출은 상환방법에 따라 다른 방식으로 갚을 수 있습니다. 상환방식에 따라 목돈이 들어가는 시기, 이자를 포함한 총 대출 상환금액 등이 달라지기 때문에 반드시 잘 알아두실 필요가 있습니다. 이번 게시글에서는 대표적인 대출상환방식들을 비교하여 각 방법의 장단점까지 알아보도록 하겠습니다. 😊

대출 상환방법

대출을 받을 때 동일한 금리와 한도로 대출을 진행하더라도 상환방법에 따라 만기까지 부담해야하는 총 원리금(원금+이자)이 달라질 수 있습니다. 따라서 대출 상환방법별 특징과 장단점을 명확하게 인지한 상태로 대출을 진행하셔야 합니다.

대출 상환방법의 종류와 특징은 다음<표>와 같습니다.

대출금 상환방법	특징
원금균등 분할상환	매달 원금을 균등하게 납부하고, 이에 따른 이자는 점차 줄어드는 방법 (후반약화형st)
원리금균등 분할상환	매달 원리금(원금+이자)를 균등하게 납부하는 방법 (균일형st)
만기 일시상환	대출기간동안 이자만 납부하고 원금은 만기에 일시상환하는 방법 (후반몰빵형st)
체증식 분할상환	초기상환액이 적고 기간이 경과함에 따라 총 상환액이 증가하는 방식 (후반증가형st)

신용대출을 제외하고는 대부분의 대출에서는 원금균등 분할상환, 원리금균등 분할상환, 체증식 분할상환 3가지의 방법 중에 하나를 선택할 수 있게 되어 있습니다.

1. 원금균등 분할상환

원금균등 분할상환은 대출원금’만’ 매월 동일한 금액으로 갚아나가는 방식이며, 매월 줄어드는 대출 원금만큼 시간이 지남에 따라 이자가 줄어드는 형태의 상환방식입니다. 다시 말해, 남은 대출원금이 지속적으로 줄어드므로 매월 납입하는 총 상환금액이 낮아지게 된다는 의미입니다.

원금균등 분할상환은 만기까지 대출을 상환했을 때의 총 상환금액이 가장 적은 방법이라는 장점이 있습니다. 다만, 대출 초기 상환금액이 가장 높으며, 매월 상환금액이 조금씩 달라지기 때문에 재정계획을 세우기가 조금 까다롭다는 단점이 있습니다.

따라서, 현재 소득이 높고 미래 소득이 낮은 경우에 선택하는 것이 적합합니다. 총 상환금액이 가장 적으므로, 대출금을 우선 갚는게 목적인 사람들에게도 추천드립니다.

구분	내용
시각화
특징	매월 동일한 대출원금을 갚아나가는 방식으로, 매월 이자가 줄어드는 형태
장점	① 총 상환금액이 가장 적은 방식 ② 대출 후반으로 갈수록 이자부담이 줄어듦
단점	① 대출 초기 상환금액이 가장 높은 방식 ② 매월 달라지는 상환금액으로 재정계획 수립이 까다로움
추천하는 경우	① 현재 소득이 높고, 미래 소득이 낮은 경우 ② 대출금을 우선으로 갚는게 목적인 분

2. 원리금균등 분할상환

원리금균등 분할상환은 원리금(대출원금+이자)을 매월 동일한 금액으로 갚아나가는 방식입니다. 매월 총 상환금액이 동일하며, 대출 후반부로 갈수록 대출원금에 대한 상환비중이 높아진다는 특징이 있습니다.

매달 동일한 금액을 상환하는 방식이므로 재정 계획을 세우는데 유리하다는 장점이 있습니다. 또한, 원금균등 분할상환보다 대출후반부에 더 많은 돈을 갚아야하지만 인플레이션을 고려하면 오히려 유리할 수 있습니다.

단점은 원금균등 분할상환보다 총 상환금액이 많다는 단점이 있으며, 정확한 원리금을 계산하기 위해서는 컴퓨터의 도움이 필요합니다.

현재 소득보다 미래 소득이이 높은 경우에 선택하는 것이 적합하며, 공무원이나 교사 등과 같이 오랜기간 일정한 소득을 유지할 수 있는 분에게 추천드리는 방식입니다.

구분	내용
시각화
특징	매월 동일한 원리금(대출원금+이자)를 갚아나가는 방식
장점	① 재정계획을 세우기 용이 ② 대출 후반으로 갈수록 상환부담이 크지만 인플레이션 고려 시 오히려 유리
단점	① 원금균등 분할상환방식보다 총 상환금액이 많음 ② 정확한 원리금 계산을 위해서는 컴퓨터의 도움 필요
추천하는 경우	① 현재 소득이 적고, 미래 소득이 높은 경우 ② 오랜기간 일정한 소득을 유지할 수 있는 경우

3. 만기 일시상환

만기 일시상환은 말 그대로 대출 만기일에 대출원금을 한꺼번에 상환하는 방식입니다. 대출기간 중에는 이자만 납부하기 때문에, 대출기간 중 원리금 상환금액이 가장 적다는 특징이 있습니다.

대출자 입장에서는 대출기간동안 이자만 부담하면 되기 때문에 부담이 적다는 것과 일정한 이자를 지출하기 때문에 재정계획을 세우기가 용이하다는 장점이 있습니다.

그러나, 만기 때 대출원금 전액을 한꺼번에 갚아야하므로, 만기에 가까워질수록 상환부담이 급격히 증가한다점과 총 상환금액이 가장 높다는 단점이 있습니다.

따라서, 만기 일시상환은 담보가 확실한 전세대출이나 신용대출에 대해서만 선택가능한 경우가 대부분입니다. 디딤돌 대출 등 부동산 매매대출에서는 만기 일시상환 선택지가 없습니다.

구분	내용
시각화
특징	대출기간 중에는 이자만 납부하고, 대출원금은 만기일에 한꺼번에 갚는 방식
장점	① 대출기간동안 상환부담이 가장 적음 ② 재정계획을 세우기 용이
단점	① 만기에 가까워질수록 상환부담 급격히 증가 ② 총 상환금액이 가장 높은 방식
추천하는 경우	① 전세대출을 이용하려는 자 ② 신용대출을 이용하려는 자

4. 체증식 분할상환

체증식 분할상환은 대출기간이 경과함에 따라 점진적으로 상환금액을 늘려나가는 방식입니다. 원금균등과 정확히 반대되는 개념이라고 생각하시면 되겠습니다.

체증식 분할상환은 은행권에서는 손해가 발생한다는 사유로 대부분 선택할 수 없는 상환방식입니다. 다시 말하면, 대출자 입장에서는 반대로 가장 이득이 되는 선택지라는 의미입니다. 따라서, 체증식 분할상환이 선택가능한 한국주택금융공사나 주택관리기금에서 시행하는 디딤돌 대출 등에서는 체증식 분할상환을 선택하는 것을 추천드립니다.

초기 납입하는 금액이 적다는 장점이 있으므로 현재소득 대비 미래의 기대소득이 높은 청년 혹은 사회초년생에게 가장 추천드리는 방식입니다.

단점으로는 앞서 말씀드렸듯이 은행권 대출에서는 선택지가 없고, 선택지가 있어도 만 40세로 나이제한이 있는 등 자격 요건이 다소 까다로운 편입니다.

구분	내용
시각화
특징	대출기간이 경과함에 따라 점진적으로 상환금액을 늘려나가는 방식
장점	① 초기 납입 금액이 적다 ② 대출 후반으로 갈수록 상환부담이 크지만 인플레이션 고려 시 오히려 유리
단점	① 은행권 대출에서는 선택할 수 없음 ② 선택지가 있어도 자격 요건이 까다로움 (만 40세 나이제한 등)
추천하는 경우	① 현재소득 대비 미래의 기대소득이 높은 경우(청년, 사회초년생) ② 투자활동을 활발하게 하는 자

❗️ 체증식 분할상환 추천 이유

체증식 분할상환을 강력 추천드리는 개인적인 이유는 투자는 필수행위이고, 화폐가치는 하락하기 때문입니다. 시간이 지남에 따라 화폐가치는 100%의 확률로 떨어집니다. 따라서, 상승하는 자산에 대한 투자를 반드시 해야하고, 이를 하기 위해서는 초기에 대출이자를 갚는 돈이 적게 들어가야합니다. 즉, 초기에 갚아야하는 금액이 원리금 균등보다 훨씬 적은 체증식 분할상환이 유리합니다.

뿐만 아니라, 체증식 분할상환은 투자활동에 가장 적합한 방식입니다. 평균적으로 아파트를 매수하고 거주하는 기간은 통계적으로 7.5년이라고 합니다. 7.5년동안 이자를 적게내며 월세느낌으로 살면서, 투자를 통한 자산가치의 상승혜택을 보는 것이 바람직합니다. 추후에 커진 상환부담은 화폐가치의 하락이 자연스럽게 해결해 줄 것입니다.

즉, 30년 만기대출을 체증식 분할상환으로 대출을 받아서 7.5년만 싸게 잘 살다가 이득을 보며 처분하고, 상급지로 갈아타기를 하시면 되겠습니다. 어차피 30년동안 한 집에서 사는 경우가 드물기 때문에, 30년 다 갚는 것이 아닙니다.

대출 상환방법별 예시

조금 더 이해를 돕기위해 대출 상환방법별 예시를 들어보도록 하겠습니다. 이는 이해를 돕기위한 단순한 계산이며, 실제로 납부한 원리금은 금리적용방식, 상환주기 등에 따라 조금씩 달라질 수 있습니다.

※ 상황예시
– 대출금액 : 3억원
– 대출기간 : 40년
– 이자율 : 연 5%

구분	원금 균등	원리금 균등	만기 일시	체증식 분할
1회차 상환액	1,875,000원	1,446,590원	1,250,000원	1,250,000원
총 대출이자 (40년 만기납입 시)	300,624,800원	394,362,869원	900,000,000원	437,377,850원
10년동안 납입한 이자	131,406,260원	143,063,861원	150,000,000원	148,413,336원
10년동안 납입한 원리금	206,406,260원	173,590,800원	150,000,000원	158,532,331원

마치며,

이상으로 대출 상환방법(원리금 균등, 원금 균등, 만기 일시, 체증식 분할)별 특징과 장단점까지 자세히 알아보았습니다. 대출 상환방법은 현재 본인 상황에 가장 적합한 것을 선택하는 것이 중요합니다. 이 글이 선택하는데 조금이나마 도움이 되었기를 바라며, 이만 글을 마치도록 하겠습니다. 감사합니다.🙏